利用遗属及其弱点的债务催收者

配偶或伴侣的去世可能是人生中令人心碎和压力山大的经历之一。对许多人来说，失去伴侣会带来巨大的经济和情感负担。配偶常常牺牲时间、经济和自身事业，在去世前照顾伴侣。当配偶去世时，正在哀悼的幸存配偶可能会被经济、行政及其他责任压得喘不过气。

一些州已经制定法律，一些州法院裁定幸存配偶不对已故伴侣的医疗债务负个人责任，另一些州则限制了生存配偶承担医疗债务的具体情况。当催收人员试图利用幸存配偶的弱点，试图追讨已故配偶未支付的医疗账单，而未考虑确定账单是否真正应付的具体事实和法律细节时，这些催收行为可能违反州和联邦法律。

幸存配偶面临重大挑战

2022年，美国有1万成年人在过去7个月内成为鳏夫。新存配偶中有三分之二是女性，平均年龄为12岁。这些幸存的配偶面临着各种个人和经济挑战。例如，71%的新幸存配偶报告经历抑郁，25%表示感到孤独。新配偶的家庭债务更高，收入也低于四年前。只有四分之一的幸存配偶表示他们仍在工作，而四年前这一比例为41%。在这些个人和财务变化的过程中，幸存配偶可能会遇到令人困惑且难以应对的催收尝试。

幸存配偶尤其可能报告未支付的医疗账单，而这些账单高于其他人群。新存配偶未支付账单的平均未付医疗账单为28,749美元，而其他人群为15,785美元。在去世前的四年里，去世配偶的自付费用几乎翻倍，而幸存者自身的开销则减少。这表明，幸存配偶报告的高额未付医疗账单，可能反映了去世配偶的账单。

遗属描述了医疗催收对其信用的影响

在面对这些经济和情感挑战时，许多幸存配偶会被催收者联系，试图催收为已故配偶支付的未付账单。在向CFPB提交的投诉中，幸存配偶表达了他们对追讨已故配偶医疗债务可能对其信用产生不利影响的担忧，也有人具体描述了这些催收对其信用评级和信用准入造成的不利影响。例如：

我妻子在XXX医院因[心脏病]去世了......她住院期间我没有签署任何文件。从那以后，没有人联系我要报酬，包括医院或[医生]。不过，科罗拉多的[医疗服务提供者]给我开了许多小账单（目前13张），总共8XX美元。由于每笔都未付（我的律师说除非你愿意承担所有之前的账单，否则不要支付），他们已将催收转交给科罗拉多州阿瓦达的[催收公司]。我多次与他们沟通，并告知他们关于科罗拉多法律的“章节与章节”，但他们说“他们不在乎”，继续毁掉我的信用。刚开始时我的信用是780，降到550（全都是因为他们），现在慢慢回到680，几乎没有债务。我多次联系过报告机构，但都没有回应。

[我]丈夫在一场长达10年的病痛后去世，几乎夺走了我们所有的全部。我们被法拍了，幸好XXXX救了我们的房子。但在这个过程中，我们的利率被提高了近<>%！我丈夫在今年XXX年前的XXX年去世了，我拼命尝试再融资，申请其他金融项目，但都无济于事。我的信用因医疗账单、医疗治疗、未付账单以便购买我丈夫的药物、旅行、他外州治疗费用等等而被毁。由于信用评分，我无法再融资。

我的配偶去世了，后来我收到了来自科罗拉多州XXXX的医疗费用账单。我回了一封信，说他已经去世了。我又收到了一张账单，并寄出了他的死亡的证明副本。现在我收到一封信[债务催收]，写给“COLLECT”，这是一次催收债务的尝试，所获得的任何信息将用于催收。我将满XXXX岁，因为他的去世而有固定收入......我需要为他的医疗账单负责吗？既然他们不承认他已经去世，也不看他的死亡的证明，我该怎么办？这会影响我的信用评分吗？

CFPB最近提出了一项规则，禁止医疗账单出现在信用报告中。该规则将确保债务催收人员不能利用信用报告强迫幸存配偶及其他消费者支付医疗账单，包括他们不欠的不准确账单。

催收者有时会向幸存配偶索取付款，甚至不核实事实

尽管提出了信用报告的拟议变革，CFPB仍担心催收人员可能会误导幸存配偶偿还已故配偶的债务，而实际上并非法律强制要求。在全国各地的消费者投诉和法律援助及老年法律师的倾听会中，CFPB听说幸存配偶因债务催收员要求支付已故配偶的医疗债务而遭受诉讼，而他们可能根本没有法律义务支付。如果配偶去世，其遗产通常负责支付剩余账单。除非是幸存者也同意的债务，或者根据州“普通法”原则或法律，幸存者通常不对该债务负个人责任。

普通法原则的历史目的是确保已婚女性在丈夫拒绝为她们或子女提供本可负担的食物、衣物和医疗服务时，能够凭丈夫的信用购买必需品。相比之下，这一原则有时被用来要求幸存配偶对已故配偶的医疗费用承担个人责任。一些州法院认定，必要性原则已经过时，由州立法机构自行确定其具体相关性，甚至是否存在。

一些州法律明确规定，除非在债务发生时双方同意支付，幸存配偶无需承担已故伴侣的医疗费用。例如，明尼苏达州最近通过了一项法律，规定配偶不对配偶的医疗债务承担个人责任。其他州可能会要求遗属配偶个人承担部分医疗费用的责任，但只限于特定情况下，例如幸存配偶有能力偿还的情况。然而，似乎有些催收人员可能会主张遗属配偶欠医疗账单，却未考虑具体事实、情况或法律细节，这些都可能影响配偶的法律权利。《公平债务催收实践法》及其实施条例禁止催收人员假陈述。试图向无法律责任的幸存者追讨配偶医疗账单的催收者，可能违反《公平债务催收实践法》和州法律，并进一步加剧幸存配偶的个人和经济困境。

CFPB还指出，医疗账单和催收系统充满了错误。当债务催收员试图从幸存配偶处追讨患者的医疗账单时，他们可能实际上是在追收已经错误或金额错误的账单。当债务催收员错误地声称幸存者对配偶的医疗债务负有经济责任时，这无疑是医疗账单系统中不准确的又一例证。

CFPB将继续追究债务催收机构试图向消费者追讨实际未应付的款项。我们将与州监管机构和执法部门合作，帮助识别那些试图无视州和联邦法律而催收医疗债务的催收者，并确保幸存配偶能够轻松理解自己的权利和责任。